肆、如何筹措资金？

　　青年创业除了经验惟恐不足外，资金筹措便是面临的最大问题。

　　企业成立后，不可能马上有大笔现金收入支付开办及各项费用支出，创办者应于成立前编妥一分成本预算，将所有可能的费用一一列出，依此数据准备创业资金。

　　不论经营任何企业，资金短绌是导致经营停顿甚至失败的最大因素，因此不论规模大小，都必须有充足的周转金。如果没有足够的资金，必须预先安排借贷或以不动产抵押贷款。

　　资金来源不外下列几项：

　　1　 自有资本　自己积蓄或父母资助。
　　2　 借贷　向亲借贷。
　　3　 互助会　标会取得资金。
　　4　 银行贷款　信用贷款或抵押贷款。
　　5　 青年创业贷款　行政院青年辅导委员会为辅导青年创业，协调各银行开办青年创业贷款，贷款金额上限一千万元。

　　一、互助会

　　民间互助会在中国社会存在已久，由于方便取得资金，利息又优于银行存款，跟会常是许多人累积资金的第一步。

　　互助会依缴交会款方式的不同分成两种：一为内标：一为外标。内标是活会员缴约定的会款减去竞标利息，死会会员则缴约定会款。外标是活会会员缴约定的会款，死会会员缴约定会款加竞标利息。

　　由于内标方式会款较容易计算，且相同条件下内标利息优于外标，因此以采用内标方式的较多。

　　· 互助会利率公式：（以内标为例）

　　1　 月标时：

　　月利率＝得标利息（竞标金）×2÷标得总金额×100％

　　年利率＝月利率×12

　　得标总金额＝约定会款×（死会人数＋会首）＋（约定会款利息）×活会人数

　　2　 非月标时：

　　月利率＝得标利息（竞标金）×2÷标得总金额×30÷标期（天）×100%

　　例如会员二十人、会款五千元、内标的会，若在第一期（除会首外）以1,000元得标，其年利率计算如下：

　　月利率＝1,000×2÷（5,000+4,000×18）×100%＝0.025974＝2.5974％

　　年利率＝0.025974×12×100%＝31.1688％

　　（第二期以后计算方向）

　　此会第一期利率高达三一．一％；若在第十六期仍以一千元得标，则利率为二六．三％。虽然随著活会人数减少，利率会跟随著递减，不过仍比银行高出许多，这是互助会盛行不衰的原因。

　　跟会利息虽高，但倒会风险也大，最大的风险在于缺乏法令保障。

　　一般来说，会期最好不超过两年，会员则以二十到二十五人较恰当；会期较长，负担的风险也相对提高。参加成员应经过筛选，以降低倒会的风险。

　　互助会会员以熟识的亲友、同事较理想，并应衡量自己的财务状况，负担的会款最好在所得三分之一内，否则可能影响生活，万一付不出会款，不但储蓄不成，反而得付高利抢标，失去跟会意义。若发现情况有异样，不妨提前将会标下，避免可能的损失。

　　笔者就多年的标会经验，列出几项心得供读者参考：

　　1　 前几期利息比较高，随会期的进行而降低，抢标情况缓和后，可以较低的利息标取。
　　2　 从利息的观点言，后期活会人数有限，即使利息较高，支付的金额也有限，所以若有抢标情况，不妨提高标金，成本差异不大。
　　3　 标得的会款可以定存入银行，运用利息另加新会。
　　4　 双会制：即会首亦是会员，同时扮演资金需求者和供给者的角色。此方式除了享有会首无息取得一笔资金的好处之外，又可以会员身分赚取利息，加速获利。
　　5　 以会养会：原则上采行资金三分法。将三分之二的资金投入利息较少，但相对风险也较低的会，三分之一则存入银行定期存款生息。当互助会会期超过一半，且银行的定期存款已提光时，再标下较低利的会，留下高利的会继续获利。
　　6　 在经济成长趋缓，银行利率走势向下时，跟会不失为获利较高的储蓄方式；若银行利率高到接近标会利率时，则可抢标下来存入银行较安全。

　　二、银行贷款

　　1　 选择合适银行

　　虽说有熟人在金融机构就职可缩短取得款项的时间，但选择住家、上班地点附近的银行更重要，因为如此不仅可免舟车辛苦，也可避免熟人离开该家银行而顿时失措。

　　分行数目也是选择银行的考虑项目之一。若该银行的分行遍布各地，不但出差、旅行时提款便利，亦可随你的居所他迁转换分行继续往来；与银行间的感情是需要时间培养的。

　　2　 活用小额融资

　　自七十三年第一银行开办“小额融资贷款”后，华南银行的“大众消费贷款”、彰化银行的“综合贷款”及台湾区中小企业银行的“综合性消费贷款”等纷纷跟进，至今大多数银行都已投入此项以一般民众和中小企业为对象诉求的“小额融资贷款”市场。

　　小额融资贷款分有担保与无担保二种。有担保者的贷款金额可达新台币三百四十五万元，无担保者的贷款金额较低，多限制为新台币八十万元。有担保者的偿还期限可达七年，无担保者为五年。无担保贷款通常要求一位保证人。

　　办理小额融资贷款需年满二十岁，且有固定收入。所贷款项每年应摊还的本息总额不得超过年收入的三分之一；有担保品则可放宽到二分之一。

　　申请小额融资贷款需准备：

　　A　 身分证影印本。
　　B　 经营事业或服务机关在职证明。
　　C　 所得证明。
　　D　 印鉴卡。
　　3　 创业贷款

　　创业贷款利率较低，期限也较长。配合提出自筹款，提早和承贷银行往来，将更有利于贷款。

　　以下表列六种特别创业贷款供读者参考：

　　●台湾省小康计画小本创业贷款  对　　象 列案二、三款低收入户，具守业技术之残障人士。
　　金　　额 十五万元。
　　利　　率 年息四％。
　　期　　限 五年。
　　偿　　还 按月平摊还本息。
　　宽　　限 一年。
　　承办银行 与职训学员贷款相同。
　　●台湾省辅导山胞创业生产贷款  对　　象 原住民个人或由原住民组成之公司企业。
　　金　　额 一百万，但不能超过实创业款的80%。
　　利　　率 以合作金库短期放款之最低利率为准。
　　期　　限 十年。
　　偿　　还 按月平摊还本息。
　　承办银行 合作金库。
　　●台湾省职业训练结训学员创业贷款  对　　象 年满二十二岁到五十五岁参加4个月以上之学员。
　　金　　额 （1）有担保品：六十万元。（2）无担保品：四十万元。（3）五人以上合资：可达二百五十万元。
　　利　　率 以台湾银行之基本放款利率为准。
　　期　　限 （1）有担保品：十年　　　（2）要担保品六年。
　　偿　　还 按月平均摊还。
　　宽　　限 一年。
　　承办银行 台湾银行、台湾省中小企业银行、合作金库、土地银行、华南银行、第一银行、彰化银行等省属七行库。
　　●辅导农村青年创业贷款  对　　象 年满十八岁至四十岁之农村青年。
　　金　　额 四百万元（可以农保基金作保险）。
　　利　　率 年息六．五％。
　　期　　限 （1）资本支出：四十年　　　（2）周转金：二年。
　　偿　　还 每六个月一期，平均摊还本息。
　　承办银行 中国农民银行（可由农渔会转贷）。
　　●高雄市劳工青年创业贷款  对　　象 设籍高雄六个月以上，二十岁至四十五岁现职劳工。
　　金　　额 十五万元。
　　利　　率 年息六％。
　　期　　限 六年。
　　偿　　还 按月平均摊还本息。
　　宽　　限 一年。
　　承办银行 高雄市银行、土地银行。
　　●高雄市残障创业贷款  对　　象 年满十八岁以上具专业技能残障人士，且设籍高雄市六个月以上。
　　金　　额 十五万元。
　　利　　率 年息六％。
　　期　　限 五年。
　　偿　　还 按月平均摊还本息。
　　宽　　限 一年。
　　承办银行 高雄市银行。

　　4　 贷款要诀
　　A　 备妥相关文件

　　不动产为抵押需准备土地、建筑物所有权状及登记簿誊本、地籍图抄本、地价证明书等资料；如果以有价证券（股票、受益凭证、公债、公司债等）设定质押，需准备过户申请书等资料。身分证影本及印鉴证明是必备证件。

　　B　 掌握银行评定个人信用之因素

　　银行评定个人信用的因素包括是否有担保品、贷款期限是否超过七年、是否有过退票或延迟付款等纪录、个人年收入、家庭状况等。

　　C　 掌握银行贷款偏好

　　双薪收入无小孩的夫妻是银行最欢迎的贷款户。其次为已婚、有小孩的夫妇。虽有家庭负担，但多为青壮年，收入稳定。年轻、未婚的青年男女较不受信任，被银行视为债信基础不稳的族群。

　　D　 选择有利的缴款方式

　　缴款方式有按月平均摊还本息、按月缴息及本金到期一次偿还等三种。

　　E　 尽量争取宽限期

　　争取较长的宽限期可延后付款，贷款初期负担较轻，但需有把握可负担日后较高的偿还额。

　　F　 量力而贷

　　每个月应偿还之贷款本息不宜超过月收入的三分之一到二分之一，否则容易影响日常生活，一旦利率上涨，可能出现付不起贷款的状况。

　　G　 先筹妥自备资金

　　银行收款时会参考你拟订的计画，若你备有部分自筹资金，则只要有担保品或良好信用（往来实绩），银行泰半会酌量放款。

　　H　 保持和银行密切的良好关系

　　最好向有往来的银行申请贷款。应先在该银行建立往来关系，经常存款，累积实绩，并维护信用纪录；待向银行贷款时，银行会将你的往来纪录及存款实绩列入考虑。

　　I　 和同一银行来往

　　如果你已向某银行申请过房屋贷款，应该继续向该银行续贷，利率会较更换另一家银行划算。

　　J　 选择资金充沛的银行

　　台湾银行有省政府公库存款，台北、高雄市银行亦各有北、高两市政府公库存款，这些银行资金较充沛，利率也较低；应优先考虑向有公库存款的银行贷款。

　　5　 三种偿还贷款的方式

　　偿还贷款有本金平均摊还、本息平均摊还及宽限期三种方法。本息平均摊还法最为普遍，原因是每期偿还的金额相同，财务上易于控制。

　　以本金平均摊还法及本息平均摊还法相较，在同样利率条件下，前者偿还利息总和比后者低；利率较低时可能相差无几，若利率升高，差距便会相形增加。因此贷款时不妨请银行列出两者之间的差距，衡量自己的情况再加撰择。

　　A　 本金平均摊还法　本金于偿还期中平均分摊，每期偿还之本金数额相同。采用此法利息会逐期减少，是头重脚轻的还款方式，开始时缴纳的金额较多，负担愈来愈轻。
　　· 每次应偿还的本利和公式：

　　贷款金额÷偿还总次数×【１＋（偿还总次数－当期次数＋１）】×利率

　　· 期满所付全部利息总额：

　　贷款金额÷偿还总次数×【（偿还总次数＋１）×（偿还总次数）÷２】×利率

　　B　 本息平均摊还法　每期摊还本息金额相同。采用本法开始时以摊还利息为主，本金所占部分较少，愈到末期摊还本金愈多。这种偿还方式较容易控制财务，但总付出的利息比本金平均摊还法多。
　　· 每次偿还本利和公式：

　　贷款金额×利率÷【１－（１＋利率）－偿还次数】

　　· 期满所付全部利息是：

　　每次偿还本利和×偿还次数－贷款金额

　　C　 宽限期法　约定前一段时间只缴付利息，过后才开始偿还本息。宽限期后的本息偿还方式可选择前述两种之一。这是头轻脚重的还款法，是利息付出最多的一种。
　　三、青年创业贷款
　　此项贷款系政策性优惠贷款，为行政院青辅会协调台湾银行、合作金库、台湾区中小企业银行、台北银行与财团法人中小企业信用保证基金办理，具有期限长、利率低的特色。

　　申请者可至青辅会索取“办理青年创业贷款答客问”及“辅导青年创业要点”详阅，如符合申请资格，即可著手拟具创业计画，提出申请。

　　Work has a bitter root but sweet fruit.

　　工作虽苦，其果甜蜜。──德国谚语